한국은행의 디지털화폐(CBDC) 실증 테스트 ‘프로젝트 한강’이 2단계에 들어갔다는 소식이 경제 뉴스에 올랐다. 규모의 변화가 크다. 예금토큰 지갑은 기존 최대 10만개에서 50만개로 다섯 배가 되고, 지갑당 보유 한도는 100만원에서 1,000만원으로, 누적 한도는 500만원에서 1억원으로 늘어난다. 개인과 법인의 지갑 간 송금이 가능해지고, 사용처도 일부 가맹점에서 소상공인과 대형사업체로 확대된다. 경남은행과 iM뱅크가 새로 합류해 국민·신한·우리·하나·농협·기업·부산은행까지 참여 은행은 9곳이 됐다. 정리하면 이렇다—지폐도, 플라스틱 카드도 아닌 ‘앱 속의 돈’이 50만 명 규모로 일상 결제를 연습하기 시작했다. 돈 자체가 디지털로 옮겨 가는데, 돈을 주고받는 접점이 화면 밖에 남아 있을 수는 없다. 고객의 지갑이 스마트폰 안으로 들어온 시대, 기업의 결제·주문·멤버십 접점을 담는 앱 제작이 인프라 투자가 된 이유다.
돈이 디지털이 되면, 접점도 디지털이 된다
CBDC 실험이 소상공인과 사업체로 사용처를 넓힌 대목을 눈여겨볼 필요가 있다. 은행들이 예금토큰 경쟁에 뛰어드는 이유는 분명하다. 돈이 앱 속에서 움직이기 시작하면, 결제가 일어나는 모든 자리—주문, 예약, 정산, 멤버십—가 앱과 웹 위로 재편되기 때문이다. 이는 금융권만의 이야기가 아니다. 고객이 지갑 대신 스마트폰을 꺼내는 것이 기본값이 된 순간, 현금통과 카드단말기만 바라보던 가게와 기업도 자기 서비스의 디지털 접점을 갖추라는 압력을 받는다. 결제 수단은 은행과 정부가 만들어 주지만, 고객이 우리 서비스를 만나고 주문하고 결제하는 화면은 각자의 몫이다.
우리 회사의 결제 접점을 점검할 신호
- 주문·예약·결제가 여전히 전화와 현장 대면으로만 이뤄질 때
- 멤버십·적립·정산을 수기로 관리해 고객 데이터가 쌓이지 않을 때
- 경쟁사는 자체 앱으로 주문을 받는데 우리는 플랫폼 수수료에 의존할 때
접점을 만드는 방법은 하나가 아니다
결제와 주문이 오가는 서비스라면 보안과 권한 설계를 처음부터 갖춘 어플제작이 출발점이다. 금융 흐름이 얽힌 앱일수록 겉모습이 아니라 설계 단계의 원칙이 사고를 막는다. 예산과 일정이 빠듯하다면 하나의 코드로 안드로이드와 iOS를 함께 커버하는 하이브리드앱으로 초기 비용을 줄이는 선택지가 있고, 설치 장벽 없이 브라우저에서 바로 결제·주문까지 이어지는 웹앱 개발도 소상공인에게 현실적인 대안이다. 중요한 것은 형태가 아니라 방향이다—돈이 앱 속으로 들어온 만큼, 고객과 만나는 접점도 화면 위에 있어야 한다는 것.
지갑이 스마트폰 안으로 들어왔다면, 가게와 회사도 그 안에 있어야 한다.
프로젝트 한강은 아직 실험이다. 그러나 지갑 50만개, 한도 1,000만원이라는 숫자는 방향을 분명히 보여 준다. 돈의 미래가 앱 속이라면, 고객 접점의 미래를 미리 준비한 기업이 그 변화의 수혜자가 된다.
